?

Log in

No account? Create an account

Американское медицинское - Ваши рубидии уже у кобальта во ртути

Nov. 30th, 2012

05:18 pm - Американское медицинское

Previous Entry Share Next Entry

По случаю формальной смены места работы на днях у нас с сослуживцами было собрание, в частности, касавшееся медицинских страховых планов.

План, особенно рекламируемый HR-персоной, был такой

Цифры индивидуальные; на семью - в скобках.


  1. Открываешь специальный собственный счет для медицинских расходов.
  2. Платишь за участие в плане $468 в год из до-налоговых денег (+ супруг $1144, + дети $910, + семья $1820)
  3. Получаешь на этот счет $500 ($1000). Можно внести на этот счет еще до-налоговых денег, но не более чем $3250 ($6450) в общей сложности в год.
  4. Годовая франшиза (deductible) - $1500 ($3000).
  5. Последующие расходы на 90% покрываются страховкой, пока с этого счета или "из кармана" в общей сложности не потрачено на медицину $3000 ($6000) за текущий год (стоимость плана не считается). "Профилактические" лекарства типа инсулина, статинов и т.п. покрываются на 90% сразу, без учета франшизы.
  6. После того, как $3000 ($6000) в календарном году потрачено, все остальные расходы страховка оплачивает 100%.
  7. Деньги на счету можно тратить также на стоматологию, коррекцию зрения и некоторые другие нужды, имеющие отношение к здоровью. Трата денег со счета не облагается федеральным налогом, но считается "доходом" с т.зр. некоторых штатов, в т.ч. Калифорнии. Нецелевое расходование денег считается правонарушением.
  8. По достижении пенсионного (грубо) возраста, деньги можно тратить (с налогом) на любые нужды.

Comments:

[User Picture]
From:oldjackaroo
Date:December 1st, 2012 01:57 am (UTC)
(Link)
Типичный high deductible plan. У нас только цифры полиберальнее (в пунктах 2, 3a, 4, 5). Пункт 3б ($3250/6450) регулируется IRS.
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 1st, 2012 02:05 am (UTC)
(Link)
У нас до сих пор тоже были полиберальнее, особенно в 3a.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]
From:ygam
Date:December 1st, 2012 01:57 am (UTC)
(Link)
Майкрософт переходил либо на такое, либо на ЧМО.
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 1st, 2012 02:08 am (UTC)
(Link)
У нас на выбор было 4: PPO, HRA (какая-то доморощенная помесь FSA и HSA, компания "кладет на счет" вдвое больше, чем в HSA, но деньги переходят не более чем на следующий год), HSA и Kaiser. HSA пропагандировался особенно активно.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]
From:solomon2
Date:December 1st, 2012 02:16 am (UTC)
(Link)
My head hurts
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 1st, 2012 02:41 am (UTC)
(Link)
Have you used up all your deductible this year? If so, we'll pay 90% to cure it.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]
From:galkao
Date:December 1st, 2012 02:22 am (UTC)
(Link)
У меня сейчас типа того и есть, стандартный иедивидуальный HD PPO... Насчет последних двух пунктов я не уверена, и смотреть и проверять - лень. Меня пока не касаются.
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 1st, 2012 02:40 am (UTC)
(Link)
Наверное, все же не совсем типа того; для одиночек и малосемейных этот план стоит отрицательные деньги; в индивидуальных планах такое вряд ли бывает.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]
From:maksa
Date:December 1st, 2012 04:51 am (UTC)
(Link)
Не понял п. 4 (кстати, почему ul, а не ol?), но вообще, по-моему, хорошо. Нет?
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 1st, 2012 05:29 am (UTC)
(Link)
Сделал ol. Первые $1500 ($3000) расходов оплачиваются самостоятельно, без какого бы то ни было участия страховщика (кроме договора о цене услуги).

Хорошо, кроме, быть может, какого-то узкого диапазона расходов в год, при котором другие планы могут быть маргинально лучше.
(Reply) (Parent) (Thread) (Expand)
[User Picture]
From:fatoff
Date:December 1st, 2012 06:31 am (UTC)
(Link)
У нас это называется HSA plan, кажется. PPO больше нет, выбирать между HSA и HMO. Всё похоже, только личный contribution доналоговый необязателен, а работодатель подкладывает побольше. Всё познаётся в сравнении...

Ссылка что-то не вставилась в текст, но вот: http://en.wikipedia.org/wiki/Health_savings_account

Edited at 2012-12-01 06:32 am (UTC)
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 1st, 2012 06:43 am (UTC)
(Link)
У меня HSA не первый год, и прошлый работодатель подкладывал побольше. Просто в ленте последнее время много постов про медицину, и я решил проиллюстрировать.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]
From:scolar
Date:December 1st, 2012 06:47 am (UTC)
(Link)
Я уже пятый год пользуюсь подобным планом, и, в целом, доволен. У нас, правда, на счет получаешь $2000, что волшебным образом совпадает с тем, что за год вычтут с пейчека, но deductible на семью $3600.
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 1st, 2012 08:33 am (UTC)
(Link)
Мне интересно, что об этом плане думают жители РФ. Есть ли у них способ совершенно гарантированно не заплатить более $3000 в год, что бы ни случилось?
(Reply) (Parent) (Thread) (Expand)
[User Picture]
From:lasthand
Date:December 1st, 2012 07:55 am (UTC)
(Link)
2. Платите 468.
3. Вам добавляют 32.
5. Если будете тратить на медицину, то 90% возьмутся из этого кармана.
7. Трата денег со счета ... считается "доходом" с т.зр. некоторых штатов
Примерно так пришел к непониманию того, почему заплаченные мной деньги превратились в мой доход.
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:stas
Date:December 1st, 2012 08:08 am (UTC)
(Link)
Дело очень простое. Вклад на HSA не облагается походоным налогом и вычитается из AGI. Однако если эти деньги реально потратить (снять с HSA), то Калифорния их обложит налогом. Т.е. эти деньги не облагаются федеральными налогами всегда, и калифорнийскими - до тех пор, пока лежат на счету.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]
From:stas
Date:December 1st, 2012 08:14 am (UTC)
(Link)
Да, там ещё с этим счётом есть такая штука, насколько я знаю, что медицинские траты с него можно выплачивать в любой момент. Т.е. если, скажем, сегодня заплатить $1000 на медицинский расход, а денег на счету, например, нет (есть ведь ограничение на сумму в год), то эти $1000 с этого счёта можно оплатить когда угодно. Что превращает его в интересный savings vehicle, если захотеть.
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 1st, 2012 08:29 am (UTC)
(Link)
Инвестиционные инструменты на этих вкладах сильно зависят от выбора банка работодателем, но лучше, чем ничего, да.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]
From:spoon_gin
Date:December 1st, 2012 04:15 pm (UTC)
(Link)
Это все понятно. Непонятно только какая с этим планом месячная плата за страховку?
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 1st, 2012 04:29 pm (UTC)
(Link)
Эффективная месячная плата за страховку оказывается равна в моем случае ($468-$500)/12 = минус 2 доллара 67 центов.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]
From:janatem
Date:December 1st, 2012 05:39 pm (UTC)
(Link)
Я долго искал какие-то баги, несоответствия предлагаемом плане. Но я тупо не понимаю большую часть написанного...
Почему баги выискивал — таковые встречаются в предложениях от разного сорта контор. Например, в Банке Москвы рядом предлагалось два варианта ипотеки, один их которых был строго хуже другого (математики в таких случаях употребляют слово «мажорирует(ся)»).
(Reply) (Thread)
[User Picture]
From:spamsink
Date:December 2nd, 2012 01:44 am (UTC)
(Link)
Багов и несоответствий там нет. Единственная потенциальная проблема этого плана - что при определенном сумме расходов и разбросе этих расходов по календарному году он может оказаться несколько менее выгодным, чем какой-нибудь другой из предлагающихся. Если предполагать близкий к нулевому уровень расходов (сходить на check-up и раз-другой с какой-нибудь мелочью по полсотни за прием каждая), то он лучший. Если предполагать очень высокие расходы ближе к концу года (более $3000 или $6000), то тоже лучший. Но есть любители не вычислять, а платить высокий ежемесячный взнос, и не пугать свою психику крупными суммами.
А насчет мажорирования есть анекдот про двух нищих с двумя разными табличками ("Или он будет учить нас коммерции?")
(Reply) (Parent) (Thread) (Expand)